Почему так произошло и что теперь делать тем, кто не смог воспользоваться банковскими льготами
Так и произошло с москвичкой Натальей. Её пригласили зайти в банк, в котором она обслуживала свой кредит. Наталья обращалась за кредитными каникулами, так как работодатель на время самоизоляции не выплачивал ей премию, которая составляла значительную часть её дохода. В банке Наталье сообщили, что она предоставила не все документы (справку по форме 2-НДФЛ за 2020-й предоставила, а за 2019-й нет), её заявление на кредитные каникулы аннулировано, и теперь ей предстоит выплачивать кредит на условиях, которые действовали до подачи заявления, а так как и с апреля она платежей не вносила — у неё фактически существует просроченная задолженность перед банком, которую надо погасить с учётом пеней, предусмотренных договором за нарушение графика платежей.
Платите или взыщем через суд, строго заявил ей менеджер банка. Она обратилась к юристу, ведь существующее законодательство о потребительском кредитовании запрещает кредитным организациям увеличивать финансовую нагрузку заёмщика. Но юрист только развёл руками: строго по закону банк прав, ведь его требования изложены в кредитном договоре, а каникулы не состоялись.
Кредиты для всех и каждого?
С конца 2019 года ЦБ РФ подстёгивал банки зарабатывать на кредитах. И банки не только выдали огромное количество потребительских кредитов и ипотек, но и рефинансировали те кредиты, которые они выдавали одним-двумя годами ранее.
В первом квартале 2020 года 42−43% российских семей выплачивали какой-либо кредит, а общий объём кредитной задолженности физических лиц превысил 18 трлн рублей. Такая «кредитная гонка» продолжалась до тех пор, пока вместе с пандемией коронавируса CoViD-19 банки не получили тысячи проблемных заёмщиков, доход которых снизился до минимума в связи с потерей ими работы.
Весной по поручению президента быстро был принят закон № 106-ФЗ, которым предусмотрена возможность получить отсрочку платежей по кредитам на срок до полугода, и тут же ЦБ выпустил свои методические рекомендации о том, как следует банкам применять этот закон для снижения уровня проблемы. Банки вначале нехотя, но после всё более усердно стали предлагать своим заёмщикам каникулы, а тем, кто не подпадал под условия программы, — свои собственные условия, позволяющие отсрочить выплату долга.
Отсрочка сейчас — документы потом
Ни для кого не секрет, что банки во главе со своим регулятором с самого начала были обеспокоены не тем, что у россиян упали доходы, а тем, что теперь они не смогут платить по кредитам. Беспокоились банки, конечно, не за клиентов, а за себя: получат ли обратно свои деньги. Именно поэтому банкиры совсем не торопились принимать заявки на каникулы у тех, кто как-то ещё обслуживал свою задолженность. «Платите? Ну и платите! А не сможете — вот тогда будем разбираться», — говорили в банках.
Первые одобренные заявления «на каникулы» были только от тех, кто уже не мог платить. У всех остальных в банках требовали документы сверх того набора, который предусмотрен для выполнения требований закона № 106-ФЗ, или просто теряли заявки. На все жалобы заёмщиков ЦБ «штамповал» отписки о том, что проведена надзорная работа и нарушений не выявлено.
Однако, посчитав статистику по предоставленным каникулам, Центробанк всё же дал команду банкам: мол, надо предоставлять, иначе сами же пострадаете от незакрытых просрочек. Банки такой сигнал поняли по-своему и с конца апреля стали принимать документы практически у всех, объясняя, что уже с этого месяца либо каникулы, либо отсрочку по программе самого банка дадут, а подтверждение того, что доход снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, заёмщик должен будет предоставить в течение 90 дней.
К сожалению, для многих такие неожиданные послабления банков в итоге стали не плюсом, а минусом, ведь по прошествии указанного срока банки аннулировали их заявления — либо под предлогом того, что предоставлены не те документы, либо потому, что банк посчитал, что снижение дохода было менее чем на 30%, а значит, каникулы им не положены.
— В одном из своих недавних писем ЦБ рекомендовал кредитным учреждениям проводить реструктуризацию ссуд таких клиентов по своим собственным программам, — отметил зампред российского банка, входящего в топ-10. — Механизм их действия, по сути, идентичен тому, что заложен в законе № 106-ФЗ. Заёмщику не надо будет доказывать, что его доход упал именно на 30% и больше. Возможно, в итоге клиент заплатит дороже, но зато ему не придётся судиться с банком. Ведь, по сути, это заёмщик должен банку, а не наоборот. А то, что с заёмщика возьмут пени или штрафы, — это вытекает из его договора, а значит, подлежит истребованию — по крайней мере, по такой методике советует поступать Центробанк.
То есть фактически сперва банк вроде предоставил каникулы своему клиенту, а потом их аннулировал. И заработал на этом. Во всём мире это называется кредитным мисселингом — серьёзным экономическим преступлением, отметил адвокат Межрегиональной коллегии Москвы Дмитрий Шагин.
— В ситуации с Натальей он не несёт убытки, а зарабатывает, ведь, как только банк аннулировал заявление о предоставлении каникул, он прежде всего начислил штраф за просрочку, — отметил он. — И теперь либо Наталья заплатит, либо банк передаст её договор коллекторам или в суд и в любом случае получит свои деньги. Во всём мире такие деловые практики преследуются по закону. В России даже если теоретически предположить, что умысел банка на использование проблем заёмщика для извлечения прибыли доказан, то максимум, что может грозить недобросовестному банкиру, это штраф за административное правонарушение согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (до 10 000 рублей). Но, скорее всего, никакого разбирательства вообще не будет.
Если подавали заявление на каникулы
В большинстве случаев тем, кто запрашивал каникулы и предоставил в банк полный комплект документов, волноваться не о чем. Если с документами было что-то не так, то банк уже известил.
Но в ряде случаев банки не торопятся с таким извещением, потому как видят, что клиент хотя и соответствует условиям, предусмотренным в законе № 106-ФЗ, но в принципе он платёжеспособный. Таким объявляют об аннулировании заявления на кредитные каникулы в последний момент и сразу предлагают либо реструктуризацию по программе банка (что ведёт к удорожанию кредита), либо, как Наталье, говорят о необходимости погасить просрочку и заплатить штраф.
Помните: если вы обратились за каникулами, но не принесли в банк требуемую справку с работы или из службы занятости — либо в банке отсутствует подтверждающий падение доходов документ ФНС, то кредитное учреждение может аннулировать ваше заявление на каникулы, а это повлечёт перерасчёт кредита, по которому потребуются выплаты большие, чем были до заявления. При этом ваша вынужденная просрочка будет отражена в вашей кредитной истории. И все эти действия носят формально законный характер и одобряются Центробанком.
Добрый день! Мне предоставили кредитные каникулы и документы я предоставила вовремя. А потом ссылаясь на Федеральный закон № 106-ФЗ ( я пенсионерка) отменили и за четыре месяца, предоставленных каникул, сняли оплату за кредит.Вопросов очень много —
1.Почему, предоставляя мне кредитные каникулы, никто не только не вспомнил об этом законе, но и меня не информировали о нем.Вспомнили об этом законе через три месяца каникул и одобренных каникул. На мой вопрос обо этом, получила ответ — Закон в свободном доступе- я не обязана знать такие нюансы.
Представители Сбербанка обязаны знать о законе и информировать клиентов. Вывод один — работают некомпетентные сотрудники и еще один — очередной развод людей.
Да, с 13100р много не накопишь… Значит можно купить б/у, зато без долгов многотысячных и правительство не будет обманываться по подсчётам, реальным, доходов страны. А то, то и слышно, доходы населения растут, с какого дуба доходы у россиян падают, а из кредитов, из американской системы обогащения за счёт народа целой страны… Копите, сберегайте из чего можно и не лезьте в многолетнюю кабалу…
В пандемию все три банка отказали мне в «каникулах». Отдали меня официальным бандитам (коллекторам), с тех пор начался ужасающий террор, накопился долг, штрафы идут каждый месяц. Войти в нормальное русло оплаты НЕ дают. Воры и бандиты(банки) имеют ужасающий навар на несчастьях людей.
Да ты только и ждёшь революции какой-то там, чтобы и имущество осталось типа и выплачивать не нужно было,чего не будет, чем думал когда брал сразу три при чём, да это ладно, твои проблемы, но ведь сидишь рассуждаешь о революции на диване и думаешь кто-то там её свершит, за твои долги кровь прольёт, и такого не будет!Живёшь илюзиями какими то, если честно!
К выше написанному мной комментарию хочу добавить.Большое спасибо руководителям Сбербанка и правительству, благодаря вашим , предоставленным мне ,»кредитным каникулам» я стала еще больше должна,так как после одобрения каникул я немного расслабилась,Короче, мне помогли в период пандемии еще больше финансово упасть. Все мои попытки провести рефинансирование кредита под меньший %,как пишут и предлагают, заканчиваются тем, что предлагают рефинансирование под еще больший %. По телевизору нам расписывают одно, а на деле совсем другое.Я лишний раз убедилась, что нельзя верить ничему.
