Куда вкладывать сбережения в 2020 году
Ставки по вкладам опустились до минимума за последние десять лет. При этом звучат прогнозы и о дальнейшем падении курса валют. Таким образом, хранить сбережения на привычных вкладах становится уже не так выгодно, переводить в доллары и евро тоже рискованно.
Куда можно вложить деньги, чтобы защитить накопления, а также в чём плюсы и минусы этих альтернатив.
По данным Центробанка, в первой декаде января средний процент по вкладам физических лиц достиг минимума за последние десять лет и составил менее 5,93%. За прошлый год ЦБ снизил ключевую ставку с 7,75 до 6,25% годовых, а вслед за ней упала и доходность депозитов.
Эксперты прогнозируют дальнейшее снижение ставок по вкладам и кредитам в 2020 году, но идти оно будет медленнее, чем в прошлом. На этом фоне у многих появилась мысль перевести накопления из рублей в доллары и евро. Эксперт компании XCritical, эксперт Комитета Госдумы по финансовому рынку Ян Арт не видит угрозы для сбережений в валюте. Впрочем, всё зависит от того, для каких целей делаются накопления.
— При этом надо иметь в виду, что евро из-за нулевых ключевых ставок в Европе (в трёх странах даже минусовых) не представляет интереса как валюта сбережения. Что же касается доллара, то его курс явно выходит на стабильную траекторию. В ближайшие месяцы рубль немного понизится по отношению к доллару. Ставки же по вкладам долларовым будут в районе 1%. Что касается ставок по рублёвым вкладам — будут продолжать плавно снижаться и в 2020 году.
Где искать альтернативу?
Оценив ситуацию на рынке, вкладчики опасаются за свои накопления. Но найти альтернативу накоплениям на вкладах и в валюте можно. Так, ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский считает оптимальным вариантом вложения через индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), в накопительное и инвестиционное страхование жизни.
— Их преимущество в том, что помимо дохода, сопоставимого с банковским, можно получить вычет по налогу НДФЛ 13%, что в совокупности может дать до 11–19% годовых и более. Правда, здесь есть и минусы. Такие вложения менее надёжны, чем вклады, и нужно учитывать комиссии и иные платежи, — поясняет аналитик.
При этом начальник управления клиентской аналитики компании «БКС премьер» Илья Царфин предупреждает, что надо не просто хранить на счёте деньги ради получения налогового вычета, а купить ценные бумаги на ИИС.
— Один из наиболее безрисковых инструментов — ОФЗ (гособлигации). В целом комбинация ИИС+ОФЗ может обеспечить доходность в 2–2,5 раза выше, чем по вкладам, при сопоставимом уровне надёжности. Кроме ОФЗ можно рассмотреть и другие облигации — корпоративные, выбирая надёжные компании. При продолжении снижения ставок на рынке держатели облигаций могут рассчитывать не только на фиксированный процент по этому инструменту, но и на дополнительную доходность, — рассказал Илья Царфин.
В качестве долгосрочного размещения средств директор «Академии управления финансами и инвестициями» Арсений Дадашев рассматривает покупку золота. Несмотря на то что вложение в драгметалл считается надёжным, минусы здесь всё-таки есть.
Если валюта лежит на банковском счёте и ею, если потребуется, легко можно воспользоваться, то золото придётся сначала продать и уже потом использовать вырученные средства для покупок.
— Второй минус — появляется необходимость платить комиссии и НДС. Частично эта проблема решается использованием ОМС: инвестор не получает золото на руки, и оно хранится в банке, но такие сбережения не застрахованы государством, а значит, появляется риск потерять накопления, — рассказал Арсений Дадашев.
Более рискованной альтернативой остаются акции. По словам Ильи Царфина, они остро реагируют на экономические спады и геополитическую напряжённость, но и доходность обещают привлекательную. Всё больше компаний увеличивает выплату от прибыли по МСФО (Международные стандарты финансовой отчётности), доводя её до 50%. Эксперт предупреждает, что стоит выбирать фундаментально сильные бумаги в свой портфель, которые не только платят щедрые дивиденды, но и имеют потенциал роста капитализации. Приобретать акции также выгоднее на ИИС. Впрочем, здесь действует стандартное правило для всех инвестиций. Финансисты предупреждают: в рискованные активы нельзя вкладывать последние деньги. Рисковать можно только той суммой, которую будет не критично потерять. Иначе в погоне за высокой доходностью можно потерять все сбережения.
Банковским вкладам пришел конец. На чем теперь зарабатывать россиянам
Средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в России в первой декаде января упала до 5,92% годовых. Экономисты уверены, что доходность банковских депозитов продолжит снижаться и проценты по ним почти не превысят инфляцию. Как сохранить и приумножить личные сбережения в таких условиях — в материале.
Нет худа без добра
Падение ставок по депозитам в российских банках до исторических минимумов обусловлено тем, что весь прошлый год Банк России планомерно снижал ключевую ставку. Дошел до 6,25%. В результате резко подешевели кредиты, в том числе ипотечные. Но сократилась и доходность вкладов.
Скорее всего, ЦБ продолжит эту политику, поскольку инфляция остается низкой — в первом квартале ожидается меньше трех процентов в годовом исчислении. Соответственно, доходность вкладов опять уменьшится.
В начале января три банка из топ-5 уже понизили ставки. Так, в Сбербанке депозиты базовой линейки оценивают в 2,7-4,5% годовых, в Россельхозбанке максимум — 6,4%, в Альфа-Банке — 5,1% (если клиент не пользуется другими услугами учреждения).
Аналитики DCS Global Markets и Frank RG считают, что основное снижение придется на весну. Обычно банки ориентируются на Сбер, и если крупнейшая финансовая организация страны весной еще больше опустит ставку, доходность по депозитам окажется чисто символической.
Всегда есть другой путь
На этом фоне закономерно растет интерес к биржевым инструментам. За год доля частных инвесторов с небольшими суммами (50-100 тысяч рублей) увеличилась вдвое: с пяти до десяти процентов, подсчитали в финансовой группе БКС.Граждане, привыкшие зарабатывать именно на вкладах, теперь обращают внимание на фондовые рынки. Брокеры утверждают: новые инвесторы покупают в основном акции голубых фишек — то есть ценные бумаги крупнейших компаний со стабильными доходами (того же Сбербанка или «Газпрома») и ждут, пока они достаточно подорожают.
Эта возможность у физических лиц появилась с 1 января 2015 года, когда запустили программу Индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Каждый гражданин имеет право бесплатно открыть один такой счет в банке, предоставляющем брокерские услуги, и самостоятельно покупать и продавать через него различные активы. Например, облигации федерального займа (ОФЗ).
Сейчас некоторые выпуски ОФЗ дают доходность больше семи процентов, а риски минимальные.Для тех, кто не хочет тратить время на анализ рыночных котировок и выбор активов, есть более простой вариант — открыть ИИС в управляющей компании и передать ей свой счет в доверительное управление.Для владельцев инвестиционных счетов государство предусмотрело разные налоговые льготы, причем инвестор сам выбирает, какой именно воспользоваться. Первый вычет — тип А — позволяет получить возмещение подоходного налога от сумм, положенных на ИИС.
Максимальный объем возврата — 52 тысячи рублей, для этого, соответственно, нужно пополнять счет на 400 тысяч рублей в год. И неважно, вкладывались эти деньги в какие-то активы или нет.Отметим, что эта льгота не распространяется на самозанятых лиц, поскольку они платят налог на профессиональный доход, а не НДФЛ.Тип Б не возмещает НДФЛ, но дает право не платить налог на доходы от инвестиций. Для этого понадобится лишь предоставить брокеру справку от налоговой службы о том, что в течение трех лет с момента открытия счета вы не получали вычет типа А.
Подводные камни
С индивидуальными инвестиционными счетами связаны определенные проблемы. Во-первых, пополнять их можно максимум на миллион рублей в год.Во-вторых, в отличие от банковских депозитов, безопасность брокерских инвестиций не гарантирована Агентством по страхованию вкладов (АСВ) и если ваш брокер разорится, деньги не вернуть. Технически — если на момент банкротства деньги вложены в биржевые активы, вне зависимости от того, что случилось с брокером, активы останутся в вашей собственности. Но это нужно еще доказать.
Поэтому, выбирая брокера, стоит зайти на сайт ЦБ и проверить список аккредитованных управляющих компаний и банков. Кроме того, на сайте Московской биржи есть рейтинг ее участников. Аналогичный перечень доступен и на портале Санкт-Петербургской биржи.Еще один важный момент: каждый гражданин может располагать только одним ИИС, а значит — работать лишь с одним брокером. То есть при смене брокера инвестор обязан закрыть предыдущий счет — в течение месяца.Тут тоже возникает трудность — по закону клиент не вправе снимать деньги с ИИС в течение первых трех лет после его открытия. Иначе придется вернуть все налоговые вычеты и, как правило, заплатить штраф.Банк России собирается исправить все эти недочеты. «Думаю, мы не управимся в весеннюю сессию, — сказал первый зампред ЦБ Сергей Швецов в ноябре. — Есть три противоположные варианта, и эта дискуссия — она технологическая, ее предстоит пройти. Поэтому, наверное, либерализация количества ИИС — это тема осенней сессии, а все остальные предложения вполне можно принять весной».
Станьте первым комментатором