Мнения о новой накопительной пенсии для пенсионеров и системе накоплений и сбережений граждан на старость. Суть новой пенсионной реформы, отзывы и комментарии

Стали известны условия новой программы добровольных сбережений на старость, подготовленной Минфином РФ. Они представлены в ходе презентации на заседании Общественного совета ведомства при участии Антона Силуанова.

Участники программы, имеющие доход до 80 тысяч рублей в месяц, на 1 вложенный рубль получат еще столько же от государства. Гражданам с доходом от 80 до 150 тысяч за 1 госрубль придется вложить уже 2 своих. Свыше 150 тысяч рублей в месяц — 4 «кровных». При этом ежегодный объем софинансирования государством не может превышать 36 тысяч рублей.

Участникам программы также предложат ежегодный налоговый вычет в размере до 52 тысяч рублей, страхование накоплений на сумму до 2,8 млн рублей (вдвое больше, чем по банковским вкладам) плюс возможность забрать средства в особых жизненных ситуациях. При этом гражданин сможет продолжать пользоваться и действующей пенсионной системой.

Согласно замыслу Минфина, договор об участии в программе будет заключаться минимум на 15 лет. Важная деталь: выплаты можно получить в случае достижения 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами. То есть, речь идет о прежнем пенсионном возрасте, до его повышения с 2019 года. Не является ли это косвенным признанием ошибочности прошедшей пенсионной реформы?

Софинансирование предлагается осуществлять из резерва по обязательному пенсионному страхованию Социального фонда РФ (на конец 2022 г. более 200 млрд рублей, из которых 180 млрд могут быть направлены на софинансирование долгосрочных сбережений), объединившего с 2023 года ПФР и Фонд социального страхования, и средств Фонда национального благосостояния (ФНБ).

Напомним, что изначально ФНБ, наполняемый за счет нефтегазовых сверхдоходов, учреждался в том числе для софинансирования добровольных пенсионных накоплений, что прописано в его базовых документах. При этом средства, сформированные гражданами как накопительная часть пенсии, были заморожены с 2014 года. С тех пор заморозка неоднократно продлевалась.

Страхование же пенсионных накоплений увеличат до 2,8 млн в мае

Страхование пенсионных накоплений является частью реформы пенсионной системы, которая была введена в России в 2014 году. Она предусматривает, что работники могут добровольно откладывать часть своей зарплаты на специальный счет, который будет использоваться для получения дополнительной пенсии в будущем.

Однако многие граждане не доверяют этой системе, опасаясь потери своих накоплений. Введение страхования должно помочь увеличить доверие к системе и привлечь новых клиентов.

Кроме того, увеличение лимита на страхование до 2,8 млн рублей поможет защитить сбережения большинства участников системы НПО. Это даст им большую уверенность в том, что их деньги будут защищены, даже если что-то пойдет не так с пенсионной системой.

В целом, увеличение лимита на страхование пенсионных накоплений должно быть положительным шагом в развитии пенсионной системы в России. Однако, как и любая другая реформа, она может столкнуться с некоторыми трудностями на пути к своей реализации. Важно, чтобы правительство и ЦБ приняли все необходимые меры для обеспечения надежности и эффективности новой системы.

Удвоение накоплений: разработана новая государственная пенсионная программа

Получить прибавку к пенсии в размере от 5 до 13,5 тыс. рублей в месяц смогут участники программы добровольных сбережений, предложенной Минфином, подсчитал депутат Госдумы Алексей Журавлев. По его словам, это будет вполне осязаемая надбавка.

Ранее Минфин объявил о том, что граждане России смогут получить от государства по 36 тыс. рублей в год, если примут участие в программе добровольных сбережений на старость. Для этого им надо самим вносить деньги в специальный фонд. Те, кто зарабатывают до 80 тысяч рублей в месяц, должны направлять в накопления по 36 тыс. рублей в год (для них размер заначки удвоится), у кого зарплата от 80 до 150 тыс. рублей — 72 тыс. рублей, для людей с большими доходами установлена планка в 144 тыс. рублей в год. Доплата от государства для всех будет единой. Программа рассчитана на то, что участник будет пополнять свои сбережения как минимум 15 лет. Выплаты можно будет получать начиная с 55 лет для женщин и 60 — для мужчин.

«Если предположить, что расчет будет происходить по аналогии с накопительной частью пенсии — 6% годовых от общей суммы — то в итоге выходит вполне осязаемая прибавка: от 5 000 до 13 500 рублей в месяц, — сказал Журавлев. — Минфин утверждает, что деньги для этого есть — резервные средства Социального фонда по обязательному пенсионному страхованию, примерно 180 миллиардов могут быть направлены на софинансирование долгосрочных сбережений. Понятно, что любой банк сейчас может предложить гораздо больший процент (8-8,5%) по вкладу, но добавлять собственные деньги, как собирается государство, естественно, не станет. Поэтому для тех, кто заранее озабочен размером собственной пенсии, предприятие, безусловно, выгодное».

Для тех, кто захочет участвовать в этой программе, есть две опасности, предупреждает Журавлев. Во-первых, как-либо распорядиться отданными на сбережения деньгами, например, потратить их на неотложные нужды или передать в другую управляющую компанию, будет невозможно. Во-вторых, распоряжаться ими опять будет тот самый Пенсионный фонд (пусть и реформированный), который все последние годы испытывал недостаток средств. И — довольно значительный, такой, что накопительную часть пенсии приходилось все время замораживать. Сейчас этот срок продлен до 2025 года, и нет никакой гарантии, что такая же судьба не настигнет и новую минфиновскую программу, говорит депутат.

«Новая программа долгосрочных сбережений, определенно, имеет перспективы — она может стать востребованным инструментом благодаря повышенному коэффициенту софинансирования из бюджета, — считает первый вице-президент «Опоры России” Павел Сигал. — Однако для повышения интереса и доверия со стороны населения потребуются масштабные меры по популяризации, а также подробные инструкции, как получить данные выплаты, какие будут условия».

Формирование дополнительного источника дохода в рамках этой программы, который позволит улучшить качество жизни граждан после выхода на пенсию, должно позитивно повлиять на настроения в обществе, считает он. Ведь появится возможность накопить деньги на будущее и чувствовать себя более защищено.

Поверят ли россияне в новую программу софинансирования сбережений на старость после неудачи предыдущей?

— Формально выгода очевидна: к 1 рублю отложенных на старость денег государство добавит небогатому человеку из государственных средств, — говорит экономист. — Это альтернатива хранению денег в банке под проценты. Даже более выгодный вариант, вместо 5−7% сумма может удваиваться.

Скептических мнений об идее Минфина оказалось гораздо больше.

Во-первых, подавляющее большинство людей имеет невысокие доходы, зачастую не покрывающие расходы. «Отстегнуть» 3 тыс. рублей в месяц даже себе на пенсию или потратить их «здесь и сейчас» — выбор для обычного россиянина очевидный.

Второй минус — отсутствие доверия к государству. «Новая программа будет малопривлекательной и не только потому, что у людей нет денег на долгосрочное инвестирование, — полагает член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков.

— В России до сих пор огромный теневой сектор, в котором зарплаты выдают «в конвертах». Деньги в стране есть, но нет доверия государству».

Данный проект — это очередная попытка реанимировать накопительную пенсию.

По мнению профессора Финансового университета при Правительстве РФ Александра Сафонова, новацией в данной модели является попытка объединить три вида стимулирования граждан: софинансирование государства, налоговый вычет и возможность изъять средства на неотложные нужды. Ограничением для развития этой программы будут, как и прежде, низкие средние доходы и скепсис к пенсионному страхованию в целом из-за множества прежних реформ, уверен эксперт.

Дифференцированный подход к уровню доходов похож на попытку хоть как-то сгладить неравенство…

— Более двух третей россиян имеют среднемесячный доход менее 80 тысяч рублей, а значит, их добровольные сбережения будут умножаться на два, если гражданин всё же доверится этой программе. Справедливо ли это? Конечно да, хотя, в целом, лишние 30 тысяч в год не исправят ситуацию с копеечными пенсиями, на которые достойно жить очень сложно. А в России, увы, в основном именно такие выплаты на старость.

Вообще, программа добровольных сбережений на старость — идея, которая со скрипом работает в России. Люди у нас не очень доверяют государству в денежных вопросах, поэтому скорее гражданин найдет какие угодно способы сохранения денег, чем понесет их на хранение в госструктуры на срок в десятки лет. Особенно в условиях, когда с трудом просматривается, что будет лет через пять.

— Нужда обычно побуждает сильнее, чем добродетель, — рассуждает социальный психолог. — Понятно, что пенсионные выплаты лежат тяжелым грузом на бюджете. Работающих людей все меньше, а пенсионеры вымирают не так быстро. Поэтому власти придумывают все новые способы того, как снять это бремя. Решили обратиться к людям.

Думаю, это будет сложно реализовать, вряд ли сограждане на такое клюнут. Те, кто имел склонность к подобным сбережениям, уже обожглись на накопительной пенсии, которую заморозили. Потом заморозку продлевали-продлевали, а затем даже и продлевать перестали. Мол, забудьте о своих деньгах. Дело беспрецедентное.

Заново убедить людей вкладываться будет трудно. Тем более, с учетом психологии россиян, которые в массе своей в принципе не склонны к долгосрочному планированию. Едва ли у кого есть планы даже на полгода. Этим мы отличаемся от западных людей, которые более ясно представляют свое будущее. Планировать пенсию — для многих это выше понимания.

Получается, в Минфине плохо знают характер соотечественников?

— Все там прекрасно понимают. Предположу, что авторы реформы и не планируют никого убеждать, а собираются, как это нередко бывает, использовать административный ресурс. Задачу могут разверстать по регионам — повесить на губернаторов, которые будут давить на бизнес. А тот обяжет работников скинуться на накопительные пенсии или писать заявление «по собственному».

По мнению адвоката, общественного деятеля, предложение Минфина — полумера.

— С пенсионным обеспечением в РФ полная катастрофа. Я продолжаю называть прошедшую реформу варварской и антинародной. Пенсионный возраст поднят, отодвинут слишком далеко. При этом пенсии платят грошовые.

Например, мой отец и его коллеги отчисляли огромные суммы как адвокаты, а пенсии у них были копеечные. Эти выплаты не позволяют выживать без помощи детей. Взрослым детям приходится помогать старикам. И такая ситуация у многих. Меня ПФР информировал, что моя ожидаемая пенсия — 13 тысяч рублей… В результате наши люди просто боятся выхода на пенсию. В отличие от Франции, где пенсии нормальные, поэтому они и бьются так за сохранение пенсионного возраста.

Предлагаемая программа, наверное, лучше, чем ничего. Но и она работать толком не будет. Чтобы в отдаленной перспективе получить прибавку к пенсии, которую еще съест инфляция, нужно уже сейчас заплатить довольно приличные деньги. Поэтому все эти реформы либо ухудшают положение людей, либо ничего не меняют. Настоящая пенсионная реформа должна быть радикальной. Пенсионный возраст необходимо вернуть к прежним значениям, а пенсии платить из госбюджета и на европейском уровне.

Интересно, что Минфин предлагает дать право распоряжаться добровольными накоплениями с 55 и 60 лет. Похоже, там осознали, в каком на самом деле возрасте наступает потребность в пенсии…

— Не то что потребность, а невозможность работать. При наших доходах и медицине человек физически не может поддерживать свое долголетие. Большинство к 55−60 годам полностью вырабатывают свой ресурс. Дореформенный пенсионный возраст был установлен исходя из научных расчетов, а не взят с потолка. В реальности вокруг меня люди умирают, особенно мужчины, в 45−50 лет. Мало кто из мужчин доживает до пенсионного возраста и поэтому вообще не получает пенсию.

Экономист настаивает на отказе от накопительной пенсионной системы в пользу солидарной.

— Идея Минфина пока не оформлена в виде законодательного акта (а существует лишь в виде презентации), потому что является обыкновенным ведомственным лоббизмом. Они пытаются протащить ее через правительство, а потом через Госдуму в интересах банков. Те же не могут зарабатывать как весь нормальный бизнес на рынке, а хотят, чтобы им приносили средства «на блюдечке». Именно в этом чиновники Минфина видят смысл своей деятельности. Остальное — бюджет страны и т. п. — это обуза, тягостные вещи, о которых приходится докладывать президенту.

Возврата к накопительной пенсионной системе быть не может и не должно. Аргументы в пользу ее возвращения абсолютно ущербны. Тем более после того, как российский фондовый рынок коллапсировал, огромные деньги внешних инвесторов ушли при попустительстве наших финансовых властей (каникулы начались через несколько дней после начала СВО, а не сразу, что вызвало крах). Поэтому все разговоры про длинные деньги с позиции интересов финансового капитала бессмысленны.

К тому же идея пенсионных накоплений была в том, чтобы вкладывать их в западные ценные бумаги. Казахстан так и делал. В последнее время там был скандал, потому что люди обнаружили, что суммы на их накопительных счетах уменьшились. Им это объясняли укреплением тенге. А потом тенге обрушился. Не думаю, что они что-то вернут. Так что мы имеем негативный опыт соседей, которые зашли дальше всех в эксперименте, продиктованном МВФ. Это была нелепая реформа.

В итоге накопительная система потерпела крах. Система солидарности поколений гораздо более устойчива. Надо выплачивать пенсионерам с текущих поступлений.