Стало известно, что будет с валютными счетами в долларах и евро и вкладами граждан в банках. Последние новости

В ЦБ заявили, что валютные счета россиян с привязкой к курсу фактически стали рублевыми

Привязка к курсу превратила валютные счета российских граждан в де-факто рублевые, в то время как, вводя комиссию за хранение валюты, банки делают «благое дело». Об этом заявил первый зампред Центробанка Дмитрий Тулин.

«<…> исполнение банками обязательств платежом в «токсичных» валютах становится все более и более проблематичным. Можно сказать, что изменилась экономическая сущность валютных счетов: они фактически превращаются в рублевые с привязкой к валютному курсу», — цитирует слова первого зампреда ЦБ издание.

По его словам, именно это снижает привлекательность валютных счетов для россиян и девалютизирует экономику в целом.

При этом исполнение банками обязательств по валютным вкладам в рублях не вызывает проблем, заверил Тулин. В интервью газете он пояснил, что интересы физлиц при хранении валюты в банках защищены «в такой же степени, что и при хранении денег в рублях». Однако природа депозитных продуктов претерпела изменения из-за трудностей с проведением валютных операций.

В интервью изданию первый зампред ЦБ также раскрыл закономерные причины, которые привели к тому, что сегодня кредитные организации не могут полноценно исполнять валютные обязательства:

«Первая — это нехватка наличной валюты, нас отрезали от каналов межбанковских, оптовых поставок банкнот.

Есть некоторый приток валютной наличности в банки, но он небольшой — ручеек по сравнению с полноводными реками в недавнем прошлом». Вторая же, по утверждению Тулина, заключается в проблемах с переводами за границу и использованием россиянами банковских карт за рубежом.

«То есть обязательства в иностранной валюте перед гражданами есть, а исполнить их в той форме, которая была предусмотрена договорами счета или вклада, банки по не зависящим от них причинам не могут».

Введение банками комиссии за хранение иностранной валюты и изъятие из продуктовых линеек валютных вкладов первый зампред ЦБ оценивает как «непопулярные, но логичные меры».

«На самом же деле, выдавливая с помощью экономических мер своих клиентов из валютной формы сбережений, банки делают благое дело не столько для себя, сколько для самих клиентов», — отметил Тулин.

О ситуации с валютными счетами в России

12 августа Банк России сообщил, что доля валютных депозитов физических лиц в июне этого года обновила минимум конца 2007 года, снизившись с 14% до 11,5%.

Введенные санкции со стороны западных стран создали сложности для ряда российских банков с валютными операциями, вынудив кредитные организации сокращать валютную позицию и менять параметры по некоторым продуктам.

В частности, банки начали вводить и увеличивать комиссии по валютным переводам, а также за обслуживание валютных счетов граждан и компаний.

В последнее время различные изменения по валютным продуктам вводили Росбанк, «Тинькофф», Райффайзенбанк, банк «Зенит», Газпромбанк и другие.

Банк России продлил ограничения на снятие наличной иностранной валюты со счетов и вкладов еще на шесть месяцев — до 9 марта 2023 года. Аналитик Банки.ру Вадим Тихонов объяснил, почему россиянам сейчас не стоит менять валюту на рубли без крайней необходимости и какой выход есть у тех, кто хочет сохранить сбережения.

В понедельник ЦБ объявил, что сохраняет действующий лимит в 10 тыс. долларов США или на такую же сумму в евро на снятие наличной иностранной валюты с валютного счета или вклада. До 9 марта 2023 года остаются в силе ограничения на покупку иностранной валюты: банки могут продавать гражданам только евро и доллары США, поступившие в их кассы после 9 апреля 2022-го.

«Банк России вынужден сохранять указанные и другие ограничения по наличной валюте в связи с действующими против России санкциями, которые запрещают российским финансовым институтам приобретать наличную валюту западных стран», — объяснил регулятор.

Что будет с валютой, застрявшей в банках?

«С валютой, зависшей в банках будет то же, что происходит сейчас. Напомню, Эльвира Набиуллина упомянула, что ограничение на снятие 10 тысяч долларов/евро покрывает 90% всех валютных вкладов. Остальные 10% будут или платить комиссии за обслуживание валютных счетов, или выводить средства, если уже не вывели», — объяснил Вадим Тихонов.

Стоит ли менять валюту на рубли?

«Понятно, что ситуация у клиентов разных банков разная. Но в целом сейчас без крайней необходимости менять валюту на рубли не стоит. Не верить в рубль странно, он точно существует. Однако весь рынок ожидает ослабление рубля — предпосылок тому достаточно. То есть с точки зрения сбережений основные резервные валюты все еще остаются неплохим вариантом, пусть даже более проблемным с точки зрения удобства пользования и более рисковым, чем ранее, с точки зрения возможных законодательных и регуляторных инициатив», — заявил эксперт.

Есть ли другие варианты?

«Пока есть варианты и безналичного вывода — через SWIFT, что, правда, доступно не во всех банках и не во всех валютах, к сожалению; в некоторых случаях можно вывести валюту на счет в банке «дружественной» страны и снять валюту там. Также в некоторых странах россияне снимают валюту с карт системы UnionPay, эти карты выпускаются не только в рублях, но выпускают их всего несколько российских банков», — добавил Вадим Тихонов.

Что будет с ограничениями дальше?

«Если ситуация не будет меняться, а санкции в части запрета ввоза наличной валюты в Россию будут продолжать работать, то отмены ограничений на снятие наличной валюты со счетов и вкладов в российских банках ждать не стоит. Во всяком случае, позиция руководства ЦБ сейчас именно такая», — заключил аналитик.

Если у вас есть валюта на счетах в российских банках, то вы скорее всего уже с марта думаете, что «все очень плохо». Возможно, вы уже слышали июньскую новость о том, что многие банки вводят комиссию за обслуживание валютных счетов и вкладов, и, кажется, самое время начать паниковать, потому что снять валюту сейчас очень проблематично. Но – на практике не все так плохо, если вчитаться в последние новости. Ниже – о том, что предположительно будет с валютными вкладами в России, стоит ли с ужасом ждать сентябрьских новостей и почему вся эта ситуация с валютными счетами/вкладами вообще произошла.

Что будет с валютными вкладами в России
Комиссии и ограничения на текущий момент
1. Почему так происходит
Что будет дальше – обзор последних новостей и прогнозы
Что делать с долларами и другой валютой
FAQ
1. Насколько законны действия банков, берущих комиссии за выдачу валюты, за SWIFT-переводы и прочие операции с валютой?
2. Как сберечь деньги?
Подведем итоги

Что будет с валютными вкладами в России

Для начала нам нужно разобраться, что происходит с долларовыми (и не только) вкладами в России сейчас. В марте ЦБ ввел существенные ограничения: практически полный запрет на снятие валютных вкладов (снять наличную валюту было вообще нельзя, только в российских рублях по курсу), кроме того, юрлица должны были продавать практически всю валютную выручку.

Позже в валютных ограничениях появились небольшие послабления – можно было снять до 10 000 долларов с валютных сбережений в течение полугода (с марта по сентябрь), сумму превышения можно было снять только в российских рублях. В начале лета «душить» стали уже банки – хоть Центробанк уже и ослабил ограничения, сами банки начали вводить комиссии за SWIFT, за выдачу наличных (хотя ЦБ явно указал, что ее брать нельзя) и за хранение валюты на счету.

Пошли слухи (а затем и новости), что по банковскому вкладу разрешили вводить отрицательные ставки. Их на самом деле введут, но – только для юрлиц, Центробанк отдельно заявил, что обслуживание валютных вкладов для физлиц останется бесплатным.

Итак, почему все это вообще происходит? Как вы знаете, в начале марта на Россию обрушился мощный поток санкций, основная цель которого – обрубить для России выход на мировой рынок и лишить ее валютных прибылей. Обе цели, в общем-то, были достигнуты – из-за множественных ограничений Россия фактически потеряла возможность оперировать с долларом и евро, сам поток долларов и евро существенно снизился.

Это и привело к тому, что мы сейчас имеем относительно валютных депозитов. Из-за того, что операции в долларах и евро стали очень сложными и затратными, банки были вынуждены ввести дополнительную комиссию, выражающуюся в отрицательной ставке: стоимость обслуживания уже стала слишком большой, банки теряют существенные деньги на любых инвестициях, поэтому не могут зарабатывать на деньгах со вкладов.

Что же касается ограничений на снятие – из-за того, что поток валюты существенно снизился, курс доллара рванул вверх. Если бы люди начали массово уносить валюту из банков, она бы ушла из банковской системы, и дефицит валюты стал бы еще более существенным, что обвалило бы курс рубля до 200-300 рублей за доллар. Именно поэтому, кстати, юрлиц обязали продавать большой процент от валютной выручки – валюта попадала в банки и опускала курс доллара (отсюда и странности вроде доллара по 55 рублей).

Прошлое разобрали, настоящее – тоже, пора «прикинуть» будущее. На данный момент валютные вклады открыть крайне сложно – банки не понимают, какую ставку устанавливать, поэтому не спешат открывать предложения для физлиц. Это видно и по имеющимся немногочисленным предложениям – Альфа-Банк открывает по ставке в 0.1%, ВТБ открывает валютные вклады по ставке в 4%.

Ситуация прояснится в сентябре 2022 года – Центробанк либо продлит ограничения, либо снимет их. Вероятнее всего, ограничения будут просто ослаблены, и банки начнут «прощупывать почву», то есть постепенно открывать новые предложения на короткий срок. Вероятнее всего, у этих предложений будет не самая выгодная ставка (до 1% годовых). Восстановление до докризисных показателей (1.5-2% годовых) можно ожидать не ранее конца 2023 года.

Комиссии и ограничения на текущий момент

На середину лета 2022 года действуют следующие ограничения:

Банки продают только те доллары и евро, которые население сдало в обменники.
Вывозить за границу можно до 10 000 долларов на человека.
Можно переводить за границу до 150 000 долларов в месяц.
В одном банке на одного человека можно снять до 10 000 долларов за полгода, если деньги были зачислены на счет до 9 марта 2022 года. Если они были зачислены позже – снять можно только с конвертацией в рубли.
Компании должны продавать 50% валютной выручки банку.
Кредиты/займы нельзя выдавать в иностранной валюте.

Почему так происходит

Подробности причин мы уже расписали выше.

Что будет дальше – обзор последних новостей и прогнозы

Согласно прогнозам, в сентябре 2022 года Центробанк должен смягчить ограничения, касающиеся снятия валюты со счетов. Это приведет к тому, что банки более активно будут размещать у себя небольшие валютные займы с маленьким сроком и небольшой (около 0.5%) процентной ставкой. Если не будет никаких экономических потрясений, то к докризисной ставке (около 1.5% годовых) банки вернутся к концу 2023 года.

Что делать с долларами и другой валютой

Сложно сказать однозначно. Лучше всего дождаться сентября и новых заявлений Центробанка, после чего действовать по ситуации. Учитывая жесткие лимиты при снятии валюты, сейчас вкладывать доллары и евро в банки довольно опасно. С другой стороны, хранить их под подушкой – тоже сомнительная идея. Если хочется что-то сделать, можете «на пробу» положить 10-20% от своих валютных сбережений на вклад. Они точно никуда не исчезнут (Центробанк заверил вкладчиков, что для физлиц отрицательные ставки вводить не будут), но возможно вам будет проблематично забрать их из банка. С другой стороны, вы все же получите прибыль, так что просчитайте все риски.

FAQ

Насколько законны действия банков, берущих комиссии за выдачу валюты, за SWIFT-переводы и прочие операции с валютой?

За выдачу валюты банки не имеют права брать комиссию – если столкнулись с таким, можете смело жаловаться в Центробанк. Что же касается остальных комиссий – банки вправе их назначать, но Центробанком это не одобряется. Например, он уже выразил ноту недовольства в ответ на действия Тинькофф Банка (правда, последний как-то не спешит отказывать все обратно).

Как сберечь деньги?

В конце весны ЦБ ввел послабления, касающиеся покупки всех валют, кроме доллара и евро – их можно покупать без каких-либо ограничений. Учитывая это, перевод своих рублевых сбережений в юани – не самая плохая идея.

Подведем итоги

Тезисно:

На данный момент есть довольно много валютных ограничений, введенных Центробанком. Основные – запрет на снятие более 10 000 долларов со вкладов, запрет на продажу долларов и евро (кроме тех, которые люди сами принесли в кассы).
Ограничения были введены для того, чтобы не дать российскому рублю рухнуть в марте. Судя по всему, меры сработали более чем эффективно – рубль укрепился до 60-70 рублей/1 доллар.
Законопроект об отрицательных ставках, который сейчас вводится, будет касаться только юридических лиц – Центробанк отдельно отметил, что для физлиц такие меры вводиться не будут.
По прогнозам, ситуация начнет проясняться в сентябре 2022 года и разрешится в конце 2023 года.